Как научить ребенка обращаться с деньгами

Как ваш ребенок обращается с деньгами, или они ему глубоко безразличны? Кто он по натуре: транжира, скряга или щедрая душа? Как научить ребенка ответственно относиться к деньгам, и как вообще к ним нужно относиться, чтобы не возникали конфликтные ситуации в семье?

Чем раньше у ребенка оформится правильное отношение к деньгам, тем проще ему будет выстраивать взрослую финансовую жизнь. Чтобы ребёнок научился рационально распоряжаться деньгами, необходимо с самого раннего возраста привить ему два ценных качества: способность побороть сиюминутные желания, ради большей награды в будущем, и умение действовать независимо.

Надо ли давать ребенку деньги?

Разговаривать про деньги нужно обязательно — на доступном уровне, понятными словами, но обязательно говорить, называя вещи своими именами, чтобы дети представляли себе причинно-следственные связи финансового аспекта жизни, а не единственным доступным их пониманию был вариант — «мама, купи». Не умалчивайте актуальную финансовую ситуацию, если она изменилась, ведь чем больше молчания, тем больше напряжения и неизвестности, а дети это чувствуют.

Свои деньги – важный элемент в жизни ребенка, можно сказать, ступенька в его развитии, хотя есть мнения и против:

• нецелесообразно — ребенок не умеет тратить, родители все должны покупать ему сами;
• слишком много внимания денежным вопросам — будет жадным, алчным;
• если регулярно снабжать деньгами — станет капризным, избалованным, не научится сдерживать свои желания;
• не зарабатывает — не знает цену деньгам, не будет ценить даваемое;
• потратит на опасные вещи (вредную еду, алкоголь, наркотики);
• носить с собой деньги сейчас просто опасно;
• зачем нам лишние проблемы (в лучшем случае — зависть других детей, в худшем — отнимут или, не дай бог, побьют и т. д.).

Вы можете давать ребенку карманные деньги не за что-то, а просто так. При этом сразу оговорите периодичность и сумму.

Аргументы за:

• ребенку нужно чувствовать себя полноценной личностью, ведь у всех вокруг есть деньги: у мамы, папы, старшего брата, одноклассников;
• пусть учится самостоятельно и ответственно тратить и рассчитывать свой бюджет;
• наделает ошибок, так под нашим присмотром и с малыми потерями;
• научится предвидеть последствия своих поступков — не станет рисковать во взрослой жизни;
• помогаем ребёнку оценить на чем он может экономить, чтобы накопить на желаемое;

если не давать — возникают отрицательные эмоции, может развиться зависть к другим детям, жадность, переоценивание власти денег; не исключены сначала мелкие, потом более крупные кражи и т. д.

Карманные деньги, как тренажёр, который мы даём ребёнку, чтобы он научился пользоваться денежными средствами, но при этом объясняем, что нужно соблюдать определенные правила. Как он обучиться, если у него его нет?

Важно, чтоб деньги не занимали центральное место в вашей жизни, интересах и отношениях с детьми. Если родители проявляют любовь преимущественно через подарки, ребенок становится эмоционально зависим от них, он может требовать игрушки от родителей не столько от того, что они ему нужны, сколько как подтверждение, что родители его любят. Давая карманные деньги, считают психологи, родители со своей стороны как бы признают за ребенком право на собственную территорию, он чувствует себя в мире более весомым и самостоятельным. Этим они подтверждают право ребенка на собственный выбор и показывают ему свое доверие. Это особенно актуально с подростками, но касается и младших школьников.

Давать или не давать ребенку деньги – решаете только вы, но постарайтесь не совершать ошибок; зачастую, игнорируя потребности ребенка в области самостоятельных небольших покупок, мы провоцируем его на скрытое, неосознанное недовольство своим положением в семье.

Как учить обращению с деньгами в разном возрасте

Когда же стоит приглашать детей к диалогу про деньги? С 4-х до 7 лет у ребенка начинает формироваться и активно выражать себя собственное Я. Значит уроки обращения с деньгами с 4 лет можно начинать. Объясняйте ему, что такое деньги, что вы, взрослые ходите на работу, ребенок должен понимать, что деньги — это не просто цветные фантики, а родительские часы, проведенные на работе, заработанные деньги потом можете менять в магазине на вещи или еду. Не стесняйтесь и не ленитесь объяснять, почему ваш выбор пал именно на тот или иной товар, на что хватит денег, которые есть у вас в распоряжении и сколько вы можете потратить на плановые развлечения. Если ребенок, просит очередную игрушку, а вы отказываете — обязательно объясните почему, даже трехлетнему малышу можно и нужно объяснять о планировании покупок.

Чем младше ребенок, тем эффективнее для него будет игровая форма и совместное решение задач (например игрушечный «магазин»), не забывайте про личный пример — дети видят и слышат больше, чем вам хотелось бы. Если ваши слова и поступки – противоречивы, они будут восприниматься детьми как нечеткие сигналы. Ищите книги и другие материалы, которые учат детей обращению с финансами. На сегодняшний день существует богатое разнообразие детских книг для разной возрастной категории, специальные мультфильмы – «Азбука денег тётушки Совы» и «Азбука финансовой грамотности для детей», экономических настольных игр и, если вы позволяете, компьютерных игр, знакомящих детей с ценностью труда, расходами и экономией.

У ребенка должна быть копилка, чтобы объяснить самое главное — то, что деньги ресурс ограниченный, и их хватает далеко не на все то, чего хочется, а для понимания цели накопления прикрепите к ней картинку — мотиватор того, на что он хотел бы потратить деньги и напишите, сколько нужно накопить. Ребенок должен понимать номинал монет и их значение. В качестве первой копилки подойдет стеклянная банка, пластиковый контейнер или конверт с возможностью доступа для пересчета растущего капитала!

Деньги лучше всего начинать регулярно давать около 6 — 7 лет. Точный возраст назвать трудно. Критерием будет проверка: может ли ребёнок внятно ответить, зачем ему нужны личные средства и понимает ли он сам, что бы хотел купить. Второй важный критерий — это владение ребёнка навыком самостоятельной покупки в магазине: как найти кассу, расплатиться, посчитать сдачу?

В этом возрасте ребенок уже достаточно социально развит, чтобы деньги обрели для него ценность, большинство детей не интересуются деньгами раньше, если только не развивать этот интерес искусственно.

Младший школьный возраст (7–11 лет)

Обучение детей финансовой грамотности на этом этапе помогает в общении со взрослыми и одноклассниками. К начальной школе ребенок должен уметь делать покупки и понимать, что такое размен и сдача или как работает оплата карточкой. Это важно, как минимум, для покупки обедов в столовой. В младших классах познакомьте ребёнка с покупками в крупных магазинах, скидках и смыслом чека, расскажите, что у вещей есть своя цена и почему каждая из них стоит по-разному, пусть он сам расплатится на кассе. Покажите ему цену выбора, в этом возрасте ребенок уже должен уметь взвешивать свое решение и отмечать возможные последствия, необходимо научить ребёнка правильно отличать потребности и желания. Поощряйте материально сверхусилия – то, что не входит в его обязанности, составьте список желаемого и определите что нужно сделать, чтобы купить это. Развивайте экономическое мышление, внимательность и целеустремленность играя с ребенком в настольные игры по типу «Монополии». Научите ребёнка помогать другим. Например, он может отдать часть своих денег или игрушек малоимущим детям. Объясните ему, что есть семьи, в которых доход слишком мал, чтобы покупать игрушки детям, что он может помочь кому-то стать счастливее.

Для детей 1–4 классов при поддержке Министерства финансов РФ разработана игра «Финзнайка», скачайте приложение. Там можно решать тесты, квесты, кроссворды и загадки на тему бюджета, банков, валюты и бизнеса. Плюс приложения в том, что родители могут зарегистрироваться как наставники и создавать свои задания.

Ранний подростковый возраст (11–14 лет)

Для детей школьного возраста финансовая грамотность направлена на работу формирования первого бюджета и навыков накопления. Ребёнка можно подробно познакомить с понятием карманных денег, регулярно давать ему их, он начнет сравнивать расходы и доходы своего первого бюджета. В это время хорошо разбудить в детях тягу к предпринимательству: слушать их идеи и позволять воплощать их в жизнь.

В 11 лет ребенок уже хорошо понимает, кто зарабатывает деньги в семье, осознают, что у всех семей разные материальные возможности, но не задумывается о тратах на продукты и ЖКХ. Будет хорошо, если вы проявите доверие и будете честны с ним, рассказав, какие основные статьи расходов у вас есть, что такое инфляция и налоги, с ними уже можно говорить о процентах и объяснять механизмы работы банковской системы. Объясните ребенку разницу между покупкой на свои деньги и покупкой в кредит.

Чтобы научить детей финансовому планированию, договоритесь с детьми, что дадите им деньги сразу на весь месяц, объяснив, что они должны правильно спланировать свои расходы и «растянуть» их на весь срок. Предупредите его, если обратился к вам за деньгами раньше срока, что в следующий раз не станете ему помогать до начала нового месяца (кроме самого нужного).

Родителям важно быть последовательными в решениях. Вы должны отказать ему в карманных деньгах, иначе он не поймёт урока, если он не выполнит договоренностей во второй раз. Проработайте с ним ситуацию, он должен научиться нести ответственность за свои траты. Заведите ребенку собственный банковский счет (даже если он и привязан к родительскому), скачайте отдельные банковские приложения где можно устанавливать лимиты трат и отслеживать расходы, но лучше, когда он сам будет контролировать свои деньги, так он почувствует больше самостоятельности. Выбирайте софт, где есть кэшбек, бонусы, подарки от партнёров.

Подростковый возраст (14–18 лет)

Ранняя юность – это возраст, когда человека нельзя назвать взрослым, но он уже считает себя частью взрослого мира и понимает его гораздо лучше. Хорошо, если подросток устроится на работу хотя бы на лето. Вы можете помочь ему в этом, договорившись с друзьями семьи или другими родителями, чтобы подросток не испытывал лишний стресс в совсем чужой компании, а вы расскажите, в чём суть договорных отношений и как вовремя отличить финансовых мошенников. Предложите ребёнку вести регулярный финансовый план, нормально – до года, но зато он приучит достигать целей. Распределите доходы по необходимым и второстепенным тратам, откладывать при этом 10% в копилку, а 5% – как финансовую подушку для форс-мажорных обстоятельств. Метод пяти конвертов, где нужно разделить месячный бюджет на пять и разложить полученное по конвертам проверенный и удобный способ. Четыре конверта – это бюджет на месяц (один конверт на одну неделю), пятый – накопления, которые нельзя трогать.

Как лучше выдавать — наличными или на карте?

Знакомить ребенка рано или поздно с таким инструментом как безналичные платежи нужно, расчеты картами все чаще доминируют над обычными, детям намного труднее становится строить отношения с деньгами. Лучший инструмент обучения детей управлению деньгами — это наличные деньги! Ребенку должно быть ясно, откуда берутся деньги на карте и как взаимосвязаны наличный и безналичный обороты. Ребенок должен запомнить главное: никому не следует называть ПИН-код карты; снимать деньги только в безопасных местах; быть аккуратным при совершении покупок в интернете; это его деньги и он несет ответственность за их сохранность.

Сколько денег давать и как часто?

Все зависит от материального положения семьи, вашего здравого смысла и возраста ребенка. С одной стороны, выдаваемых денег должно хватать для того, чтобы купить что-то приятное, под накопив – то и стоящее. С другой стороны, слишком много денег у ребенка – обесценивают их в его глазах, а слишком большие суммы, выданные неожиданно, могут дезориентировать ребенка. Одежду и питание, по-прежнему, оплачиваете вы, родители. Дети могут тратить деньги на неодобряемые вами вещи, дарить, нельзя исключить их потерю. Поэтому, в руках у ребенка должна оказаться только та сумма, расставшись с которой родители не будут переживать слишком бурно.

Оговорите заранее установленное вами строгое правило: в какой день будут выдаваться деньги (детям старшего возраста целесообразно выдавать одинаковые суммы не чаще одного раза в месяц), какая фиксированная сумма, если он их потратит – то придется ждать до этого времени следующего «транша». Ресурсы ограничены, он должен знать и понимать это, только тогда он научится планировать и быть избирательным. На практике рост величины карманных денег должен происходить не только с увеличением возраста, но и, что более важно, с ростом доверия, которое ребенок завоевывает, распоряжаясь своими деньгами.

Нужно ли поощрять или наказывать детей деньгами?

Не нужно мотивировать своих детей деньгами, отношения превращаются в товарно-денежные. Когда ребенок сделал нечто сверхнормативное, экстраординарное, уместно кроме восхищения, сделать еще и подарок-благодарность, не просто выдать сумму денег, а подарить то, о чем ваш ребенок давно мечтал. Дети должны учиться их зарабатывать своим трудом и родители могут в этом помочь. Поощрять ребенка деньгами можно за помощь папе или маме в их работе. Небольшие поручения можно давать даже младшим школьникам, особенно если можно прийти к родителям на работу — разово, как на праздник, или, если работа взята домой. Это и контакт с родителем, и взросление (настоящая работа!) и навык трудиться. В данном случае небольшое вознаграждение — маленький стимул к большой карьере; возможности заработать в собственной семье всегда есть, если дать ему работу, которую поручаете третьим лицам. У ребенка есть право выбора — возможность заработать или отказаться от работы без ущерба семье, ведь она не выполняется ее членами. Если ребенку нужны деньги и он готов их зарабатывать, лучше помочь ему найти подработку, не забывайте, первые заработанные деньги — это всегда теплые воспоминания.

Деньги – хороший учитель, но для тех, кто живет на свои и несет ответственность за свою жизнь в полном объеме. В жизни ребенка деньги не являются средством необходимости. Гораздо важнее для него на этом этапе эмоциональная связь с родителями, добрые отношения внутри семьи, но можно ввести штрафные санкции за нарушение семейных правил, важно предупредить об этом ребенка заранее и объяснить причину.

Надо ли платить за отметки и домашние обязанности?

Не нужно платить ребенку за его работу по дому (уборка – обязанность каждого члена семьи, а не способ заработка) или «отлично» в учебе – здесь должна быть другая мотивация, не финансовая. Деньгами можно убить интерес к предмету, но и отбирать их за двойки, прогулы или плохое поведение – не стимулирующий вариант. Вместо взаимопомощи, совместного участия в жизни семьи, личностных и социальных задач (таких, как учеба в школе), ребенку предлагается всего лишь прагматическая модель зарабатывания денег.

Стоит ли штрафовать за проступки и лишать карманных денег?

Преследуйте цель – не сиюминутное наказание, а воспитание взрослого, самостоятельного и ответственного за свои поступки человека, всегда разбирайтесь, в каких отношениях вы можете использовать деньги, а в каких — нет.. Лишение карманных денег сильно подрывает доверие ребенка к родителям и может значительно повлиять на отношения с ним. Собственность и детей, и взрослых должна быть неприкосновенна. Наказание должно быть соразмерно проступку и предсказуемо. Нужно договориться об ответственности, которая стоит за проступками. Тогда у ребенка не будет повода обижаться на вас – ведь вы договорились, он знал о последствиях и четко представлял себе, в каком случае он лишится карманных денег.

Что делать, если ребенок постоянно тратит деньги на ерунду?

Далеко не всегда взрослые покупают исключительно нужные вещи, зато хотят этого от детей. Конечно, ребенок поначалу будет тратить на ерунду все деньги, забывать про обязательные расходы и «выходить за бюджет» – не останавливайте его, не возмещайте ему потерю, он должен столкнуться с тем, что карманы-то опустели и подумать. Финансовая потеря – один из жизненных уроков. Ребенок сам сделает выводы из своих неудачных трат, тактично помогите ребенку начать задумываться над приоритетами. Финансовое планирование — это навык, а значит, потребуется определенное время, чтобы его приобрести и лучше будет, если он пройдет через это сейчас.

Гораздо хуже, если процесс обучения начинается после получения первой зарплаты, превращаясь в череду дорогостоящих ошибок: из ненужных кредитов, невыгодных инвестиций, тянущихся годами потерь и стрессов.

Как научить ребенка копить и тратить деньги

Концепция денег – донести ее до ребенка

Прежде всего, родители должны научить детей тому, что деньги – полезный инструмент, облегчающий получение того, что нужно сейчас и в будущем. Они имеют разное воплощение: монеты, бумажные купюры, чеки, дебетовые и кредитные карты. Как вы храните деньги дома, бросаете ли мелочь на полочке в прихожей, даете ли ей поиграть ребенку и как к ней относитесь – все это сообщает малышу некоторую информацию о ценности денег в вашей семье.

Разговоры о деньгах между родителями и то, как устроен семейный бюджет, даже ответы на «хотелки» ребенка закладывают «базовые настройки» его обращения с деньгами в будущем, дают ребенку разную информацию о вашем финансовом мире.

Разница между потребностями и желаниями

Отказ в покупке одним из первых знакомит ребенка с миром финансов. Поэтому, родителям очень важно найти достойное объяснение своего решения – так вы учите его тому, что есть выбор. Мы можем выбирать, на что потратить свои деньги. Что важнее: потребности или желания? Ведь наши желания могут подождать (до какого-то праздника, например), а наши потребности должны быть обязательно удовлетворены вовремя. С детства объяснив приоритет потребностей над желаниями, вы создаете для него стабильный и управляемый мир.

Никогда не покупать сразу – формируем полезную привычку

Научите ребенка обдумывать каждую покупку через «Список желаний» и не поддаваться сиюминутным порывам. Пусть у ребенка будет цель. Обсуждайте, что можно купить прямо сейчас, а на что придется подкопить. Копилка научит ребенка быть терпеливым, уметь подсчитывать и не забывать о заветной цели. Учите его рационально расходовать бюджет и жить по средствам (а точнее, по силам).

Карманные деньги — всему свое время

Подождите с выдачей карманных денег до того момента, когда передадите ему четкое понимание, как устроен мир денег, пока они не станут потребностью (!) ребенка. Выдача денег ребенку – важный момент взросления. Чтобы иметь деньги, нужно иметь знания, навыки и ответственность.

Обратите внимание на его отношение к своим вещам и особенно — к общему имуществу, не созрел к ответственному обращению с материальными ценностями – повремените. Лучше дать деньги позже, но более зрелому ребенку, чем раньше, но человеку, который к этому не готов.

Как достаются деньги — информируем постепенно

Да, мы рассказываем ребенку, что родители работают и зарабатывают деньги. С годами, важно рассказывать об этом все подробнее, ведь это – та база, с которой ребенок потом выйдет в мир. На работе нужно работать, кредит – отдавать с процентами, а зарплата не может быть большой просто так.

Культура обращения с деньгами

Где хранить деньги, как ими пользоваться и как охранять – это последний теоретический блок, который нужно освоить ребенку и который вы показываете ему на своем примере. До практики дело доходит обычно в последний год перед выдачей ребенку его собственных денег. Объясните границы «свое — чужое» в отношении денег. Давая ребенку бесконтрольно забирать сдачу или мелочь (часть ваших денег) с тумбочки, вы по сути транслируете, что они не имеют ценности, их можно просто взять — никто и не заметит. Лучше так не поступать, можно спровоцировать мелкое воровство ребенком в школе или в гостях.

Обязательно расскажите ребенку о безопасности. Предупрежден — значит вооружен. Да, деньги могут украсть, и дети тоже. И не всегда они понимают, что поступили неправильно. Важно: не афишировать место их хранения, всегда знать, сколько у тебя денег, аккуратно с ними обращаться.

Предупредите, что нельзя никому давать деньги в долг и тем более брать деньги у кого-то, а в любой непонятной ситуации нужно рассказать о ней вам. Что нельзя говорить друзьям: сколько у тебя денег и где они лежат, сколько стоит та или иная вещь и вообще хвастаться на тему финансов, сколько зарабатывают родители и где они хранят деньги. Объясните ребенку, почему именно так надо поступать, и научите его правильно, с вашей точки зрения, отвечать на неудобные вопросы о деньгах.